联系我们 图解：好意思联储再不降息 好意思国粗拙借款东说念主真要撑不住了？
好意思国经济畴昔一年照确凿高通胀和高利率的布景下进展不俗，但关于很多好意思国借款东说念主来说联系我们，却并莫得感受到好日子的甘好意思……
本年，对好意思国经济将堕入衰竭的预测大多也曾脱色了；在官方数据层面，好意思国老板们每个月王人在看似健康地加多着服务岗亭；好意思国度庭也还在接续用钱花消——因为很多东说念主在好意思联储于2022年开动汲取拦阻通胀的激进加息活动之前，就已锁定了超低的典质贷款利率。
然而，那些需要假贷的好意思国东说念主，当今的处境正变得更为岌岌可危。
app开发注：深红线为无典质花消贷的利息开销总数，浅红为典质债务
在好意思联储畴昔两年间进行了近十次加息活动后，好意思国东说念主购房、购车或信用卡假贷的资本，王人已达到了数十年来的最高水平。笔据好意思国商务部经济分析局的数据，2023年好意思国花消者支付的典质贷款利息总数比上年增长了14%。其他类型的花消债务，如信用卡和汽车贷款的利息则猛增了50%。
这种场所在本年以来其实并莫得任何改不雅。好意思联储在6月议息会议的点阵图中仅预测年内将降息一次，尽管在近几周通胀和服务数据放缓后，好意思联储降息预期在本月已有所升温，但年底前基准利率仍可能将停留在5%的高位隔邻。
事实上，很多好意思国度庭咫尺也曾花光了在疫情刺激阶段荟萃的宽阔现款。天然畴昔一年通胀已较着缓解，但这几年来比正常更快的物价高涨速率，已在客不雅上令好意思国花消者的遭殃大幅加多。
穆迪分析公司的数据线路，咫尺好意思国全球超过四分之三的逾额储蓄，聚合了在收入最高的10%家庭——即年收入24.5万好意思元或以上的家庭手中。
注：不同收入的东说念主的逾额储蓄额
而越来越多的粗拙家庭正依赖于信用卡花消，它们正逐月加多了信用卡的假贷范围。
纽约联储的数据线路，2024年一季度好意思国信用卡余额已增至了1.1万亿好意思元，这是有史以来仅次于客岁第四季度的第二高水平，与2022年比较加多了约三分之一。笔据好意思国花消者信用报告机构TransUnion的数据，第一季度个东说念主借款东说念主的平均信用卡债务余额超过6000好意思元，比两年前加多了近四分之一。
而更为令东说念主忧心的是，这么的增长是在信用卡利率屡鼎新高的情况下发生的。笔据好意思联储的数据，本年信用卡还款的平均年利率达到了22%傍边，这是1996年以来的最高值。比较之下，两年前的平均信用卡利率仅约为15%。
信用评分较低的借款东说念主或商店信用卡的利率时常会高于平均水平。因而对这些借款东说念主来说，较高的利率会飞速累积出一笔“滚雪球”般的债务。笔据Bankrate的数据，在典型的29%年利率下，按平均每张信用卡的贷款余额约6200好意思元计较，最低月付款将超过200好意思元。在22%的利率下约为175好意思元，物联网软件开发资讯而在15%的利率下约为140好意思元。
注：不同庚利下的利息和本金暗示图
这已变成越来越多的借款东说念主未能依期还款，尤其是那些那些家贫如洗的借款东说念主。好意思联储的数据线路，第一季度信用卡账户的拖欠率超过了3%，是2011年以来的最高水平。纽约联储的数据线路，在确凿或全王人刷爆信用卡的借款东说念主中，约有三分之一的信用卡余额出现拖欠。
注：使用信用卡额度比例不同，拖欠率亦不同，最上头的为基本刷爆的信用卡拖欠率
关于很多在2022年典质贷款利率翻番之前莫得买房的好意思国东说念主来说，领有我方的住房如今也已成为了一个愈发无法难以达成的好意思梦。潜在的卖家(即那些正本也曾领有房产并斟酌出售的东说念主)不肯意毁掉他们现存的低利率典质贷款，因此，他们选定不出售房产，这导致市集上待售房产的库存减少，使房价保执在高位。与此同期，租房者拖负债务的比例也大幅高于了有房者。
注：自有房、租房者拖欠支付帐单的占比，灰色为租房者，红色为自有房
越来越多的好意思国东说念主开动使用“先买后付”服务进行花消。“先买后付”是一种连年来兴起的金融科技贷款居品，频繁不会出当今信用报告中。笔据Bankrate的数据，超过三分之一的好意思国东说念主在结账时至少使用过一种“先买后付”服务。
客岁秋天，跟着联邦学生贷款减免方案的戒指，学生贷款从头开动支付，而一些学生借款东说念主的财务状态比两年前更糟。好意思国证实部的数据线路，约有40%的学生贷款借款东说念主错过了初次执法的还款工夫。
另外，自疫情导致汽车价钱出现历史性高涨以来，越来越多的借款东说念主也已开动无力偿还汽车贷款。穆迪分析公司的数据线路，银行的不良汽车贷款核销额最近达到了2011年以来的最高水平。
不单是是汽车贷款利率执续攀升，汽车购买者的其他用度，如车辆保障费、爱护和维修用度也在飙升。
汽车参谋网站Edmunds和Cox Automotive的数据线路，越来越多车贷借款东说念主的欠款已超过了他们的汽车价值，因无力还款激发的车辆收回量也在上升……
注：汽车贷款坏帐的占比，红色为银行，橙色为非银金融机构
这各类一切，似乎王人已令好意思联储身上职守的降息压力被执续放大。而脚下联系我们，身为好意思联储主席的鲍威尔，又是否已感受到好意思国借款东说念主的“可怜”了呢？